Doña Sandra lleva 11 años vendiendo arepas en el barrio Quiroga. Su negocio funciona. Paga arriendo, nómina de dos empleados y tiene clientes fijos. Pero cuando fue al banco a pedir $3 millones para comprar una nueva estufa industrial, le dijeron que necesitaba un codeudor con “ingresos demostrables y buen historial”. Su hija trabaja informal. Su esposo también. Nadie en su círculo cercano podía firmar.
Esa historia se repite todos los días en Colombia. El problema no es la voluntad de pago; es el sistema.
Plurall es una fintech colombiana que ofrece microcrédito de capital productivo para emprendedores e independientes, sin necesidad de codeudor ni fiador. En más de 4 años de operación hemos atendido a más de 6.000 microempresarios, y el 40% de ellos tenían reporte negativo en centrales de riesgo cuando llegaron a nosotros.
Este artículo explica por qué el codeudor es un obstáculo estructural, cuándo sí es necesario, y qué alternativas reales existen hoy para obtener un préstamo sin codeudor en Colombia.
Puntos clave antes de seguir:
Según un estudio de ANIF, solo el 12% de las Pymes colombianas tienen acceso a crédito formal.
Según DataCrédito Experian, las entidades pueden exigir un codeudor cuando el solicitante no cuenta con un historial crediticio sólido.
Ser codeudor tiene consecuencias reales: Con educación financiera, la gente ha aprendido que servir de fiador tiene responsabilidades, como mínimo la misma que la del deudor principal
Las microempresas colombianas son las más vulnerables: su tasa de supervivencia a 5 años es de solo el 33,4%.
En Plurall aprobamos microcréditos desde $400.000 hasta $25 millones sin codeudor, 100% digital, con desembolso en 24-48 horas.
Por qué el sistema financiero exige un codeudor
Las entidades financieras exigen codeudor cuando el solicitante no cuenta con un buen historial crediticio, porque necesitan una garantía adicional de pago.
Hasta ahí, lógico. El problema es que la mayoría de microempresarios en Colombia tienen ingresos variables, trabajan en la informalidad parcial o total, y muchos jamás han tenido un producto crediticio. Tampoco tienen bienes que hipotecar. ¿Resultado? No tienen historial. Y sin historial, necesitan codeudor. Y sin codeudor de “ingresos formales y buen score”… no hay crédito.
Es un círculo vicioso perfecto.
Las Pymes representan el 99% de las empresas del país y generan alrededor del 40% del PIB y el 65% del empleo en Colombia, según la IFC.
Sin embargo, la mayoría de ellas no pueden acceder a financiamiento sin poner en riesgo a un tercero.
El círculo vicioso del codeudor
¿Por qué miles de microempresarios no pueden acceder al crédito formal?
Microempresario atrapado sin poder construir historial
No tienes historial crediticio
Te exigen un codeudor
No tienes quién te firme
No obtienes el crédito
Plurall rompe este ciclo
No pedimos codeudor. Evaluamos tu negocio real. Solicita aquí →
El riesgo real de ser codeudor en Colombia lo que nadie te dice antes de firmar
Firmar como codeudor no es un favor sin consecuencias. Es asumir la deuda completa.
El codeudor comparte en igualdad de condiciones la deuda del titular, y el acreedor puede exigirle el pago a cualquiera de los dos: deudor principal, codeudor, o simultáneamente.
Si el deudor no paga, se puede exigir el embargo y secuestro de los bienes que conforman el patrimonio del codeudor.
Casa, carro, ahorros. Todo en riesgo por una deuda que no era suya.
“cada vez es más difícil conseguir a alguien dispuesto a asumir ese papel”, porque la gente ya entiende que tiene las mismas responsabilidades que el deudor principal, y que puede comprometer su propia capacidad de crédito futuro.
La consecuencia práctica: Doña Sandra no puede pagar su estufa. El negocio no crece. Y sin crecimiento, la supervivencia está comprometida.
Según Confecámaras, “lograr que las empresas accedan a financiación competitiva les proporciona herramientas para competir y permanecer en el mercado.”
| Consecuencia para el codeudor | Descripción |
|---|---|
| Reporte en centrales de riesgo | Se afecta su historial desde el primer día de mora |
| Embargo de bienes | Incluye casa, vehículo, cuentas bancarias |
| Pérdida de capacidad crediticia | Su cupo disponible disminuye por la deuda ajena |
| Obligación no renunciable | No puede retirarse hasta que la deuda esté saldada |
| Riesgo hereditario | Si fallece, la obligación puede pasar a sus herederos |
Cómo evalúan el riesgo las fintechs sin necesitar un codeudor
El modelo tradicional asume que, sin historial formal, eres un riesgo inmanejable. Las fintechs de nueva generación piensan diferente.
En lugar de pedirle a un tercero que responda por ti, analizamos datos alternativos que reflejan tu realidad como negocio: movimientos de cuenta, historial de ventas, comportamiento de pago de servicios, antigüedad del negocio, referencias comerciales. La tecnología permite construir un perfil de riesgo mucho más preciso que una firma en un papel.
Según expertos del sector, las fintech ofrecen préstamos online con una amplia gama de opciones que no contemplan un codeudor.
En Plurall evaluamos cada caso individualmente. El proceso toma minutos desde el celular. Sin documentos físicos, sin visitas a oficinas. El desembolso llega en 24 a 48 horas.
Microcrédito sin codeudor en Colombia. Qué opciones existen
Hoy hay más alternativas que hace 5 años. Estas son las categorías principales:
Fintechs reguladas
Plataformas 100% digitales que evalúan con inteligencia artificial. Más velocidad, menos burocracia. Plurall está regulada y vigilada por la SIC, primera plataforma digital con apoyo de Visa en este segmento.
Sin codeudor · 100% digital · Aprobación en minutosMicrofinancieras tradicionales
Algunas ofrecen crédito sin codeudor, pero con proceso presencial y más lento.
Cooperativas
Opción válida para miembros activos, pero requieren membresía previa.
Banca de las Oportunidades
Programa del gobierno que facilita acceso al microcrédito, aunque los tiempos pueden ser mayores.
Si tu negocio genera ventas, si tienes clientes, si llevas meses o años construyendo algo tuyo mereces acceso a capital. Sin importar si tienes reporte negativo, sin importar si nadie en tu familia puede firmar como codeudor.
Solicita tu crédito de capital productivo hoy en Plurall.com
Gustavo González
Co-Founder & Head of Lending | Plurall
Preguntas frecuentes
¿Qué es un microcrédito sin codeudor?
Es un crédito de capital productivo para microempresarios que no exige que una tercera persona respalde la obligación. Las fintech ofrecen este tipo de préstamos online usando modelos de evaluación que no contemplan un codeudor, analizando en cambio el comportamiento real del negocio del solicitante.
¿Puedo pedir un préstamo sin codeudor si estoy reportado en Datacrédito?
Sí, en muchos casos es posible. En Plurall, el 40% de los clientes que hemos aprobado llegaron con reporte negativo en centrales de riesgo. Cada caso se evalúa de forma individual con inteligencia artificial, sin rechazos automáticos por historial.
¿Cuáles son los riesgos de ser codeudor en Colombia?
El codeudor comparte la deuda en igualdad de condiciones con el deudor principal, y el acreedor puede exigirle el pago en cualquier momento. Además, si el deudor no paga, se puede exigir el embargo de los bienes del codeudor. Su historial crediticio también se ve afectado desde el primer día de mora.
¿Cómo evalúan las fintechs sin pedir codeudor ni fiador?
Usan datos alternativos: movimientos de cuenta bancaria, historial de ventas, antigüedad del negocio, referencias comerciales y comportamiento digital. Esto permite construir un perfil de riesgo más preciso y más justo que el modelo tradicional basado únicamente en historial formal o garantías físicas.
¿Qué necesito para pedir un préstamo sin codeudor para mi negocio en Colombia?
Los requisitos básicos en Plurall son: ser mayor de edad, ser colombiano, tener un negocio activo propio y un número de
