El problema no es que no existan opciones. Es que nadie te las explica bien.
¿Por qué el sistema financiero parece hecho para todos menos para ti? Si llevas años vendiendo, atendiendo clientes y reinvirtiendo en tu negocio, pero a la hora de pedir un crédito formal te dicen que “no tienes historial”, esta guía es para ti.
Doña Marta lleva 11 años con su negocio de venta de arepas en Kennedy. Tiene clientela fija, paga puntual su arriendo, compra insumos de contado y jamás ha incumplido un compromiso. Pero cuando fue a pedir un crédito para comprar una freidora industrial y ampliar su punto, le dijeron que no tenía “vida crediticia” y que no podían evaluarla. Salió con las manos vacías.
Lo que Doña Marta no sabía y lo que muchos emprendedores tampoco saben es que el historial crediticio no se construye solo. Hay que sembrarlo. Y hay herramientas para hacerlo aunque nunca hayas tenido una tarjeta de crédito o un crédito bancario en tu vida.
Plurall es una fintech colombiana que ofrece microcrédito digital para emprendedores e independientes. Desde hace más de 4 años hemos acompañado a más de 6.000 microempresarios a construir sus negocios
Puntos clave:
La falta de historial crediticio es la razón #1 por la que niegan créditos a microempresarios en Colombia: el 33,8% de los que fueron rechazados lo señalaron como causa principal
Según ANIF (2023), solo el 12% de las pymes colombianas tienen acceso a crédito formal.
Entre las personas jurídicas formales, las microempresas son las de menor acceso al crédito, con solo un 14,8% accediendo a financiamiento en 2023.
En Colombia existen dos escalas de score principales: DataCrédito (150 a 950 puntos, buen puntaje mayor a 670) y TransUnion (100 a 713 puntos, buen puntaje superior a 655).
El 40% de los clientes de Plurall tenían reporte negativo en centrales de riesgo cuando fueron aprobados. El historial roto no es el fin.
¿Qué es el historial crediticio y por qué es el activo más valioso de tu negocio?
Piénsalo así: tu negocio tiene activos físicos, la máquina, el inventario, el local. Pero también tiene un activo invisible que muy pocos microempresarios cuidan: su reputación financiera ante el sistema formal. Eso es el historial crediticio.
Las centrales de información crediticia recopilan, consolidan, almacenan y analizan datos relevantes de tu historial financiero. Tu reporte de crédito es un registro de tu actividad crediticia: incluye los nombres de las compañías que te han otorgado crédito, los límites y montos, y tu historial de pagos.
Las centrales de riesgo son entidades privadas que recopilan, almacenan y comparten información sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas. Bancos, entidades financieras y otras compañías consultan estas centrales para evaluar a quién le prestan servicios.
Centrales de riesgo en Colombia
Procrédito
Central complementaria
Lo que muy pocos saben:
Siempre que pagues tus cuentas a tiempo tendrás un reporte positivo; a diferencia de los negativos, estos reportes nunca se borran de tu historia crediticia.
Cada pago puntual queda registrado para siempre. Cada incumplimiento, en cambio, solo dura un tiempo determinado. Dicho de otra forma: el tiempo siempre trabaja a tu favor si pagas bien
Tener un buen historial crediticio te ayuda a acceder a diferentes productos y servicios, no solo en el ámbito financiero sino fuera de él, por ejemplo, al aplicar para tomar un inmueble en arriendo. Además, te puede ayudar a obtener mejores tasas de interés en tus créditos.
El problema real: ¿Por qué tantos microempresarios empiezan sin historial?
La economía informal colombiana es enorme.
Las microempresas representan más del 90% del total de empresas creadas en Colombia, pero la mayoría operan en efectivo, sin tarjetas, sin créditos formales, sin dejar huella en el sistema financiero.
El resultado: llegan al sistema como si no existieran financieramente. No es que sean malos pagadores. Es que nunca tuvieron la oportunidad de demostrar que son buenos.
Alrededor del 70% de los microempresarios sin créditos formales no los han solicitado porque consideran que no los necesitan, y el 10% porque estaban reportados negativamente ante una central de información, previendo que les iban a negar su solicitud.
Ese círculo vicioso, sin historial no hay crédito, sin crédito no hay historial, es exactamente lo que las fintechs como Plurall estamos rompiendo. Pero el primer paso lo tiene que dar el emprendedor.
Según Confecámaras, los factores más importantes ligados a la capacidad de supervivencia empresarial incluyen el acceso al crédito, junto al tamaño, la organización jurídica y el dinamismo del sector. No es casualidad:
La tasa de supervivencia de las microempresas a 5 años es del 33,4%, muy por debajo de empresas medianas (73,7%) y grandes (85,7%). El acceso a financiamiento es parte de esa brecha.
Cómo construir tu historial crediticio desde cero: 5 pasos concretos
Entiende dónde estás hoy
Antes de construir, revisa si ya tienes historial. La Ley de Habeas Data (Ley 1266 de 2008) establece que todos los colombianos tienen derecho a consultar de manera gratuita, una vez al mes, la información depositada en las centrales de riesgo.
Consulta en MiDatacrédito → Consulta en TransUnion →Obtén tu primer producto de crédito formal
Aquí es donde entra Plurall. No necesitas historial para solicitar tu primer microcrédito con nosotros. Hemos aprobado al 40% de clientes que tenían reporte negativo. Evaluamos tu capacidad real de pago, no solo tu pasado financiero.
Solicita tu crédito aquí →Paga siempre a tiempo (o antes)
Todos los meses, las entidades que otorgan crédito envían actualizaciones de tu comportamiento crediticio a las centrales de información como TransUnion.
Usa crédito productivo, no consumo
El sistema financiero distingue entre deuda productiva y deuda de consumo. Un crédito para comprar mercancía, mejorar tu local o comprar equipo habla bien de ti.
Sé constante y gradual
No empieces con el monto máximo. Un microcrédito pequeño, bien pagado, te abre la puerta a montos mayores. En Plurall ofrecemos créditos desde $400.000 hasta $25 millones de capital productivo.
Empieza con un monto que se ajuste a tu flujo →¿Qué pasa si ya tienes reporte negativo? No estás perdido
Uno de los mitos más dañinos en el ecosistema financiero colombiano es que el reporte negativo es una sentencia de por vida. No lo es.
La Ley obliga a las Centrales de Información Crediticia a eliminar los reportes negativos una vez pasa el doble de tiempo que estuviste en mora.
Si la información reportada es negativa, se eliminará después de que pase el doble del tiempo que hayas tardado en ponerte al día. Es decir: si el incumplimiento (mora) de la deuda es inferior a 2 años, el reporte no podrá exceder el doble de la mora
| Situación | Tiempo del reporte negativo | ¿Puedes solicitar crédito en Plurall? |
|---|---|---|
| Mora de 3 meses (ya pagada) | Máx. 6 meses adicionales | Sí |
| Mora de 6 meses (ya pagada) | Máx. 12 meses adicionales | Sí |
| Mora de 1 año (ya pagada) | Máx. 2 años adicionales | Sí (evaluación caso a caso) |
| Deuda sin pagar | Mientras persista + el doble | Evaluación de capacidad real de pago |
“El reporte negativo no define tu futuro financiero. Define tu pasado. Lo que construyas desde hoy en adelante es lo que realmente importa. El punto de partida no es lo que determina hasta dónde llegas.”
Gustavo González, Co-Founder & Head of Lending, Plurall
Las Pymes representan el 90% de las empresas del país y generan alrededor del 40% del PIB y el 65% del empleo, según la IFC del Grupo Banco Mundial. Son el motor real de Colombia. Y merecen el sistema financiero que les corresponde.
Solicita tu crédito productivo en Plurall
Proceso 100% digital. Sin papelería física. Sin visitas a oficina. Aprobación en minutos.
Gustavo González
Co-Founder & Head of Lending | Plurall
Llevamos más de 4 años ayudando a microempresarios colombianos.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tarda en construirse un historial crediticio desde cero en Colombia?
El historial empieza a formarse desde el primer mes en que una entidad reporta tu comportamiento de pago a las centrales de riesgo. Con 6 a 12 meses de pagos puntuales puedes tener un score suficiente para acceder a mejores condiciones crediticias. La clave es la constancia, no la velocidad.
¿Puedo construir historial crediticio si tengo reporte negativo?
Sí. Un reporte negativo no te impide obtener nuevos créditos con ciertas entidades. En Plurall evaluamos tu capacidad actual de pago: el 40% de nuestros clientes tenían reporte negativo al momento de ser aprobados. Además, recuerda que la ley obliga a eliminar los reportes negativos una vez pasa el doble del tiempo de la mora.
¿El gota a gota me ayuda a construir historial?
No. Los prestamistas informales no reportan a las centrales de riesgo, por lo que cada peso que les pagas no deja ninguna huella en tu vida crediticia formal. Pagas caro y sigues siendo invisible para el sistema. Es la peor combinación.
¿Qué necesito para solicitar mi primer crédito en Plurall?
El proceso es 100% digital. No necesitas papelería física ni visitas a oficina. Plurall es una fintech colombiana vigilada por la SIC (Superintendencia de Industria y Comercio), avalada por Powwi Pagos GDE S.A. y primera plataforma digital con apoyo de Visa en este segmento. Inicia tu solicitud aquí →
¿Cuánto tiempo permanece un reporte negativo en mi historial?
Según la Ley de Habeas Data (Ley 1266 de 2008), el reporte negativo permanece por el doble del tiempo que duró la mora, con un máximo de 4 años desde que se paga la deuda. Si estuviste en mora 3 meses y ya pagaste, el reporte negativo desaparece en máximo 6 meses adicionales.
¿Cómo puedo consultar mi historial crediticio gratis?
Tienes derecho a una consulta gratuita mensual en cada central de riesgo. Puedes hacerlo en MiDatacredito.com (DataCrédito) o en TransUnion.co. También puedes acercarte presencialmente con tu cédula.
¿Qué puntaje de score crediticio necesito para que me aprueben un crédito?
No existe un número mágico universal. En DataCrédito, un puntaje mayor a 670 (sobre 950) se considera bueno. En TransUnion, un valor superior a 655 (sobre 713) es favorable. Pero entidades como Plurall evalúan múltiples variables más allá del score, lo que nos permite aprobar perfiles que otros rechazan.
